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五七白围新闻 网络赌钱怎么能赢保盈·分支行不愿做不敢做小微 农行开出普惠金融服务药方
网络赌钱怎么能赢保盈·分支行不愿做不敢做小微 农行开出普惠金融服务药方
发布时间:2020-01-11 17:19:03
[摘要] 分支行不愿做、不敢做小微 农行开出普惠金融服务“药方”本报记者 王晓 北京报道一方面各银行小微信贷服务不断加码、监管考核悉数达标;另一方面小微企业融资难、融资贵现象仍普遍存在。金融科技手段有望给小微金融服务实现颠覆性突破。9月21日,农业银行普惠金融业务相关负责人接受专访,详细剖析农行普惠金融“药方”。

网络赌钱怎么能赢保盈·分支行不愿做不敢做小微 农行开出普惠金融服务药方

网络赌钱怎么能赢保盈,分支行不愿做、不敢做小微 农行开出普惠金融服务“药方”

本报记者 王晓 北京报道

一方面各银行小微信贷服务不断加码、监管考核悉数达标;另一方面小微企业融资难、融资贵现象仍普遍存在。这一矛盾何解?

中国农业银行普惠金融事业部副总经理黄建勤指出,受传统业务模式以及小微业务本身风险高等限制,银行信贷对小微企业的覆盖面相较几千万户的庞大小微企业群体仍显得杯水车薪。

黄建勤指出,对于国有大行来说,小微企业融资成本相对并不高,应重点在小微企业信贷获得方面突破。政府等部门应在征信和增信两方面做更多的工作。

同时,商业银行在完成监管考核以及社会责任的同时,还必须立足于商业可持续,在获得收益、控制成本和降低风险之间寻得平衡。金融科技手段有望给小微金融服务实现颠覆性突破。

如何提升小微企业信贷覆盖面?如何控成本、降风险兼得?如何改变分支行对小微业务不愿做、不会做、不敢做的局面?9月21日,农业银行普惠金融业务相关负责人接受专访,详细剖析农行普惠金融“药方”。

  剖析融资难、融资贵成因

农行最新数据显示,截至2018年6月末,其全口径小微企业贷款余额1.41万亿元,比年初增加486亿元;小微企业客户数43.98万户,比年初增加5.22万户。8月末,监管口径普惠金融贷款较年初增加约650亿元,完成全年计划的143%。

但黄建勤指出,在国家工商部门小微企业名录中约有9300万家小微企业,其中小微企业法人约2800万户,约6500万个体工商户。银行信贷能够覆盖的小微企业客户仍然远远不够。对于很多小微企业,往往20万、30万元就可以满足其需求。

也并不是所有的小微企业都难以从银行获得融资。黄建勤指出,有抵押的,或有政府增信覆盖的,或在银行中已有好的信贷记录的小微企业融资时并不难。难的是那些缺乏抵押担保,政府增信政策未能覆盖,或从事国家限制性行业,或初创型企业首贷时比较难。

黄建勤认为,政府部门最重要的是做好小微企业的征信和增信。小微企业缺少规范的财务报表,其运营状况需要通过税务、工商、法院等其他方面信息综合判断,而政府部门最有能力将这些分散的权威信息整合,充分利用好这些信息资源,就能较好地解决银行服务小微企业过程中的信息不对称难题。其次,小微企业信贷风险较高是其固有特点,银行仍然只能优选其中的一部分优质企业开展信贷业务,而如果能通过政府担保、风险补偿基金等方式为小微企业增信,则银行可以适当降低门槛覆盖更多小微企业。国家融资担保基金正式运营效果值得期待。

政策对小微融资的支持力度也需要持续加强。黄建勤指出,以定向降准为例,如果农行今年年末能达到央行定向降准第二档的标准,明年就有望享受到1.5个百分点的优惠,就可以释放出上千亿元规模的流动性,投放后约能得到几十亿的收益,进而反哺可能亏损的小微业务。

专项考核小微信贷

考核就是指挥棒。

今年3月,小微信贷监管指标增加“两增两控”,即针对单户授信1000万元以下的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,有贷客户数不低于上年同期水平,合理控制小微贷款资产质量和贷款综合成本水平。

黄建勤表示,“聚焦于单户授信1000万元以下小微企业,更有针对性,更聚焦真小微,也必然引导商业银行的信贷投向、政策包括产品等进行调整。”

农行提升了小微金融的战略定位,实行三农金融事业部和普惠金融事业部双轮驱动模式,并加大信贷资源配置力度。“在今年上半年,银行业信贷规模都比较紧张的情况下,我们提出小微金融信贷投放不受规模限制,只要分行有小微信贷的需求就可以满足。”黄建勤介绍。

农行普惠金融事业部处长蔡方介绍,传统业务模式下,做小微企业信贷流程与做大企业的流程基本一致。

小微业务成本高、风险高,对银行分支机构来说,要讲究效益,而且出了风险就会被追责,这些客观原因导致基层对小微金融存在一定程度的“畏贷”心理。激发基层银行开展小微业务的内生动力尤为重要。

黄建勤介绍,过往小微金融业务是分行综合绩效考核中单设的一项指标,但从今年开始,农行对小微金融业务进行专项考核,折合在综合绩效中的权重也大大增加,显著调动了分行开展小微金融的积极性。此外,农行还针对小微信贷实施资本计量优惠,并设立专项激励战略费用和固定资产投资计划。

寄望线上突破

尽管银行业对小微金融业务重视程度不断加强,但小微金融业务的传统线下业务模式已经出现瓶颈。

黄建勤指出,在线下模式,要想有效控制小微风险,往往会大幅推高运营成本。只有通过科技手段的线上模式才有可能让小微金融业务实现颠覆式发展。2017年,农业银行普惠金融事业部下专门成立了网络融资处。

蔡方对21世纪经济报道记者坦言,经测算,线下模式下一位客户经理最多能管理好10-12个企业信贷客户。而在效率方面,该行线下最高效的小微信贷产品完成审批至少要10个工作日。而通过科技手段赋能,每位客户经理可以管理上百户小微企业客户,所有信贷审批流程全部在线上自动完成,可以达到秒级批贷。

8月9日,该行利用大数据为小微客户画像的“微捷贷”产品试点上线,9月6日正式全行上线。截至9月20日,该产品客户数突破1万户,户均贷款26万元。

“这相当于传统线下模式做五年的工作。”蔡方指出。微捷贷将客户筛选、审批放在前端,能对贷款企业资信情况实时监控,大幅提升小微信贷的可获得性。过去小微企业担心还贷后难以续贷,贷款期限远大于实际使用期限,相当于多支付了利息,而微捷贷等线上产品可以根据实际需求随借随还,节约利息支出。

相较于互联网银行纯线上模式以及部分城商行、农商行线下熟人社会风控模式,黄建勤指出,对于拥有2万多网点、近50万员工的农行来说,也要发挥点多面广、联系城乡的优势,线下、线上结合。今年农行在二级分行和支行新设立了近800家普惠金融专营机构,尤其在双创示范基地、各类园区市场和特色商圈,并加强专业团队和岗位配备。在网点转型中,也将富余的柜台人员转化为小微客户经理,增加一线小微服务人员。

(编辑:曾芳,如有意见或建议,请联系zengfang@21jingji.com)

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